Surroga mutuo, sostituzione e rinegoziazione sono le soluzioni ideali per cambiare le condizioni iniziali di un finanziamento al fine di ottenere un risparmia sui costi. Chi ha stipulato un mutuo deve tenere sotto controllo l’andamento dei tassi di interesse, le offerte delle banche e le novità legislative in campo finanziario, al fine di poter individuare delle opportunità di risparmio e cercare di diminuire i costi del finanziamento, sfruttando la surroga, la sostituzione o la rinegoziazione.
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Che cosa significa surroga, sostituzione e rinegoziazione del mutuo
Sono tre contratti che indicano operazioni diverse ma che possono essere molto vantaggiose per coloro che intendono optare per un cambio mutuo anche dopo diversi anni che lo ha stipulato e ottenere sconti sulla rata, gli interessi passivi o la durata. Naturalmente per modificare i termini contrattuali del mutuo devono esistere dei presupposti e le condizioni indicate dalle normative.
In ogni caso, per verificare la convenienza di cambiare le condizioni contrattuali relative ad un finanziamento ci si può avvalere dei form presenti nei siti specializzati e cliccare su confronta mutui surroga per trovare le offerte con le migliori condizioni di mercato proposte dalle varie banche o contattare direttamente queste ultime, per trovare un accordo.
Surroga mutuo: caratteristiche
La surroga mutuo è contratto con cui si trasferisce il finanziamento da una banca ad un’altra, che offre al mutuatario condizioni più favorevoli rispetto alla precedente. L’operazione, che viene chiamata anche portabilità del mutuo, rappresenta una valida alternativa per modificare alcuni parametri originali del contratto, come tasso di interesse, rata, durata del rimborso al fine di renderli meno onerosi. La surroga mutui non porta all’estinzione del finanziamento, ne tanto meno dell’ipoteca che grava sull’immobile, che viene aggiornata con il nome del nuovo istituto di credito a favore della quale svolge il suo ruolo di garanzia.
La surrogazione è disciplinata da varie norme, tra cui la Legge Bersani, n. 40 del 2007, la Legge Finanziaria del 2008 e il Decreto Legislativo n.141 del 2010. In base al Testo Unico Bancario, la surroga genera un trasferimento del mutuo alle condizioni concordate tra il mutuatario e la banca subentrante, che deve avvenire senza alcun addebito di spese e commissioni al cliente. La concessione del nuovo mutuo deve essere basata su un rapporto di collaborazione tra le due banche e in tempi rapidi. Non esistono limiti temporali o di importo per usufruire della surroga, che può riguardare solo il capitale residuo da rimborsare e non somme aggiuntive. Uno dei vantaggi di questa operazione è dato dalla possibilità di surrogare mutuo tasso fisso con uno variabile, ottenendo una riduzione degli interessi passivi, ma anche di allungare la data di rimborso e ridurre la rata.
Surroga mutuo online
Per valutare la convenienza a cambiare il tasso di interesse o la durata del finanziamento si può richiedere a varie banche un preventivo surroga mutuo da poter confrontare tra di loro o in alternativa usufruire dei servizi online.
La surroga online è il sistema più rapido per calcolare l’effettivo risparmio che si può ottenere cambiando determinati parametri contrattuali e per testare la disponibilità delle banche.
Sostituzione del mutuo
La sostituzione del mutuo è un’operazione che comporta l’estinzione del finanziamento presso una banca e la stipula di un nuovo contratto presso un altro istituto. I vantaggi di questo tipo di contratto sono da ritrovare nella possibilità del mutuatario di ottenere maggiore liquidità e cambiare tutte le condizioni del finanziamento, compresi gli intestatari. La sostituzione rispetto alla surroga mutui, consente di ricevere un importo maggiore in termini di capitale e di sottoscrivere un finanziamento completamente diverso dal precedente, pagando le spese di istruttoria, notarili, di perizia e tutti costi legati alla sua erogazione. Inoltre, con la sostituzione vengono cancellate le ipoteche che gravano sull’immobile legate al mutuo iniziale, per poi iscriverle ex novo con il nuovo atto.
Rinegoziazione del mutuo
La rinegoziazione è un contratto in base al quale è possibile ridefinire le condizioni base del mutuo con la banca che lo ha erogato. A differenza della surroga del mutuo, non comporta un trasferimento del finanziamento ma solo una modifica dei termini contrattuali, che avviene senza l’intervento di un notaio.